Проблемные кредиты банкротов
Неутихающие споры кругом целесообразности ипотеки, ее правильном или неверном развитии уже давнехонько перешагнули рамки соседских диспутов и превратились в самостоятельное направление, какой-то дискуссионный формат, тот, что живет самостоятельной жизнью.
Впрочем, как живет и самоорганизуется сама ипотека, будоражащая умы ученых, бизнесменов, средства СМИ, а самое главное всех, кто желает улучшить свои жилищные условия?
Положение последних самое сложное. Что ждет их завтра: светлое ипотечное предстоящее или очередные мытарства?
Большинство россиян не могут употребить ипотечными программами
Как в известном доперестроечном анекдоте о том, что денежки при коммунизме будут... но не у всех, так, видимо, произойдет и с ипотекой. Приобретение жилья с помощью долгосрочного кредита под залог недвижимости - совершенно истинный инструмент для граждан России, но, увы, не для всех. Хотя, статистика утверждает, что объемы кредиторской задолженности по банковским ипотечным ссудам растут, соответственно, цифра заемщиков вечно увеличивается. Вот цифры: прирост долговых обязательств по долгосрочным и среднесрочным кредитам в январе-марте 2007 года составил 17,3%, а за тот же отрезок времени текущего года - 13,5%. Увеличение кредитной массы налицо, хотя темп в этом году чуть-чуть ниже.
Трудно сказать, чем объясняется некоторое снижение темпов роста в 2008 году. Динамика подобного движения денежных займов только только формируется, потому сколь критичны отклонения на промежутке в немного лет (а иные периоды в то время как анализировать не приходится) не ясно. Здесь могут сказываться и общеэкономические факторы (предвыборный период), и шаткое положение доллара (традиционно, как раз эта валюта использовалась на рынке недвижимости), и некоторые ценовые изменения (темпы прироста стоимости одного квадратного метра в 2007 и 2008 годах несколько отличаются).
Однако, отрадно, что заинтересованность граждан в ипотечных кредитах сохраняется высокой, и число займов на приобретение или ремонтик жилья непрерывно растет. Более того, жилищное кредитование развивается с опережающими темпами по сравнению с другими видами займов. Рынок физических лиц за год в среднем вырос на 7,7%, объем задолженности граждан поднялся с 25,6% (в конце первого квартала прошлого года) до 27% (в начале второго квартала 2008 года). По прогнозам аналитиков темп развития рынка к концу нынешнего года года может увеличиться.
Вообще, объем долга по ипотечным кредитам приближается к 800 млрд. рублей (40% от общего капитала банковской системы России). Это абсолютное значение, к сожалению, не дает представления о том: как собак нерезаных это или мало, добро это или плохо. Если сравнивать с США - не много. А что касается что надо или плохо... Тут картина в следующем. Приблизительно рядом 700 млн. рублей совокупной задолженности уже относится к разряду дефолтной. То есть, это кредиты, по которым спешно нужно принимать меры, или возвратов по ним ни в ближайшем, ни в отдаленном будущем поджидать не придется (разве что только окончательно в далеком будущем). В основном это ссуды размером возле 650-750 тысяч рублей, взятые под 10-12% годовых на срок 10-15 лет. В процентном отношении таких кредитов от общего числа долга - 5,34% (по данным первого квартала 2008 года).
То есть уже 1000 должников по сути дела объявлено банкротами и что с ними действовать дальше (а точнее с их долгами) покуда непонятно. А потому что ещё существует определенная доля завуалированных банкротов, а ещё некоторая доля заемщиков, получивших отсрочки или воспользовавшихся переуступкой в силу временной неплатежеспособности.
В среднем каждую неделю Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) подает в российские суды примерно двух-трех десятков исков по просроченным ипотечным займам. Правда, лишь судьбу 10% из этих займов, (то есть 2-3 за 7 дней) приходится предуготовлять в принудительном порядке судом (речь идет не о принудительной продаже жилья, но о порядке возврата долга любыми иными законными способами в установленные сроки). С хозяевами остальных задолженностей обстановка решаем мирным путем. Должники либо получают отсрочку, либо независимо продают заложенную квартиру и возвращают сумму долга с процентами. Согласно публикациям, суд только один раз постановил безоговорочно выставить квартиру на торги в счет погашения ипотечного долга.
Вообще, судебная практика такова: отъем квартиры возможен лишь в исключительных случаях и при условии предоставления иного социально пригодного жилья (либо наличия альтернативной жилой площади), а кроме того в том случае, если не нарушаются права несовершеннолетних и недееспособных граждан. Именно поэтому, до полного погашения кредитной задолженности банки выступают супротив прописки и с меньшим желанием выдают кредиты семьям, имеющим несовершеннолетних детей.
Можно, кстати, отметить, что в связи с ростом нарушений по срокам оплаты кредитов банки ужесточили проверку потенциальных заемщиков, а некоторые более того увеличили процентную ставку.
При этом, напомним, что специалисты рынка недвижимостинедвижимости утверждают: доля ипотечных кредитов в общем объеме займов в текущем году может увеличиться в несколько раз!
Видимо, этому будет содействовать конкуренция за клиентов между кредитными учреждениями, которая в последнее пора усилилась, несмотря на то, что с арены ушло несколько игроков - банков, занимавшихся раньше выдачей банковских ссуд. Все-таки спрос на доходные кредиты велик, а предложение за счет заемщиков пока не до того высоко. Даже по самым оптимистичным прогнозам, когда якобы к 2020 году 65% граждан смогут реально воспользоваться ипотечными ссудами, у 13% граждан не получится об этом грезить даже при условии государственной поддержки. Напомним, что на нынешний день большинство граждан России не в состоянии воспользоваться ни одной из предлагаемых банками ипотечных программ. К сожалению, лишь в крупных городах отмечаются значительные объемы банковских займов, которые имеют тенденцию к росту.
Во многих регионах займы граждан превратились в так называемый "невозврат", и в настоящее момент прирост объемов кредитования там невысок. Это целиком закономерно, потому как существенно возрос порядок инфляции, следствием чего явился увеличение цен на продукты и товары массового спроса автоматически съедающий и без того невысокие доходы населения.
Впрочем, не стоит забывать, что картина с трудностями невозврата ипотечных кредитов касается и иных видов кредитования, в том числе потребительских займов.
Это, уже не говоря о том, что Россия - не единственная страна, где численность должников растёт без малого пропорционально росту объемов общей кредитной массы. Несколько лет обратно серьезный "кредитный кризис" переживала Великобритания, в настоящее час серьезные трудности в данном вопросе испытывают США. Именно в силу этих причин снижается вектор движения американского доллара, от которого, кстати, зависит благополучие коммерциала многих стран мира.
В утешение к ситуации в родном отечестве разрешается добавить, что доходность от выдачи кредитов пока перекрывает те убытки, которые несет банковская организация по причине невозвратов.
Вероятно, многие кредиторы рассчитывают и в дальнейшем благополучно формировать свои кредитные портфели, сводя риски неплатежей (или несвоевременных платежей) к минимуму. В этом случае прогнозы сравнительно увеличению ипотечных кредитов абсолютно справедливы. Единственное, что остается под сомнением, возможности потенциальных заемщиков на фоне роста процентной годовой ставки... Если потребители проглотят "высокопроцентную наживку", подъем ипотеки в 2008 году обеспечен. Этому могут поспособствовать и законопроекты по поводу альтернативных способов накопления средств (которые в дальнейшем вливаются в ипотечную схему) и набирающее силу рефинансирование кредитов. Правда, не стоит забывать, что рефинансирование обладает лимитом. Как любая частая перепродажа долговых обязательств рефинансирование может привести к кризису: стоит кому-то вывалиться из цепочки цессии (переуступки финансовых требований), как перезанимать становится не у кого (ни под какие проценты).
На фоне всего вышесказанного разрешено соорудить вывод о закономерности развития ипотечного кредита при благоприятных внешних факторах и возможной его доступности большему числу граждан при условии при снижении темпов инфляции и роста доходов населения.
Прокуратура Ленобласти внесла представление губернатору региона о нарушении жилищных прав граждан. - РБК - РИА РосБизнесКонсалтинг
Mail.Ru Прокуратура Ленобласти внесла представление губернатору региона о нарушении жилищных прав граждан . РБК - РИА РосБизнесКонсалтинг - Прокуратура Ленинградской области в ходе проверки соблюдения федерального законодательства в сфере жилищных прав граждан муниципального образования "Никольское городское поселение" Тосненского муниципального района выявила нарушения и внесла представление губернатору региона об их устранении и привлечении к дисциплинарной ответственности виновных лиц. Об этом сообщает пресс-служба региональной прокуратуры. В ходе проверки было установлено, что ОАО "Победа ЛСР" является энергоснабжающей организацией для ... Власти Ленинградской области пообещали согреть замерзающее Никольское Никольское замерзает с ведома чиновников Тепло обещали вернуть -Соглашение РФ с Белоруссией о правах граждан вскоре вступит в силу - РИА Новости
Украина не присоединится к НАТО без желания своих граждан - посол - РИА Новости
Обозреватель Украина не присоединится к НАТО без желания своих граждан - посол РИА Новости - МОСКВА, 18 ноя - РИА Новости. Украина не будет вступать в НАТО против желания своих граждан , сообщил в эфире радиостанции "Эхо Москвы" посол Украины в РФ Константин Грищенко. "Сегодня четко есть понимание у всех политических сил, что присоединение к НАТО возможно только через референдум, где такое предложение получит поддержку большинства граждан Украины. Пока этого не будет, вопрос о членстве Украины в НАТО не стоит", - сказал Грищенко. "Не секрет, что сегодня большинство граждан Украины не являются ... Украина не будет вступать в НАТО против воли своих граждан - Посол Украины в РФ Украина пока не готова согласиться рассчитываться рулями за российский газМедведев: закрепленные в Конституции РФ права граждан не должны подвергаться коррективам - Интерфакс
ГАЗЕТА.GZT.ru Медведев: закрепленные в Конституции РФ права граждан не должны подвергаться коррективам Интерфакс - Главное, по его словам, это неизменность прав граждан . "Стабильным в Конституции должен быть правовой режим граждан , защита прав и свобод, фундаментальные основы строя, права собственности, суд - эти вещи не должны подвергаться коррективам", - сказал Медведев, отвечая на вопросы региональных журналистов в ходе рабочей поездки в Ижевск по поводу проекта поправок в Конституцию, которые сейчас рассматриваются парламентом. "Устройство же политической системы при всей важности, все-таки носит вторичный ... Медведев: нынешняя система избрания губернаторов - оптимальна Находясь в Ижевске, президент Дмитрий Медведев ответил на вопросы региональных журналистов Дмитрий МЕДВЕДЕВ - о своем предложении по увеличению срока полномочий президента: Я начал думать об этом, наверное, лет пять назад -Милиционеры УВО грабили, избивали и убивали невинных граждан на Васильевском острове - Росбалт.RU
Фонтанка.Ру Милиционеры УВО грабили, избивали и убивали невинных граждан на Васильевском острове Росбалт.RU - Кроме того, один из милиционеров совершил ряд преступлений, находясь при исполнении служебных обязанностей, в отношении граждан , не совершавших противоправных действий. Так, вечером 12 января 2008 года у дома 1 по улице Нахимова в Санкт-Петербурге надел наручники на мужчину, нанес ему не менее трех ударов кулаками по голове и туловищу. Ночью 26 января около кафе У причала по Новосмоленской набережной он открыто похитил у женщины мобильный телефон стоимостью 14 тыс. рублей, нанес ей не менее 12 ударов ... В ПЕТЕРБУРГЕ БУДУТ СУДИТЬ МИЛИЦИОНЕРОВ, БЕЗ ПРИЧИН ИЗБИВАВШИХ ГОРОЖАНВласти Самары намерены предотвращать точечную застройку, противоречащую интересам граждан - ИА REGNUM
Миллион российских граждан поддержали требования по борьбе с табакокурением - Утро.Ru
В Иркутской обл. предприниматель, незаконно использовавший труд 11 граждан КНР, оштрафован на 440 тыс. руб. - РБК - РИА РосБизнесКонсалтинг
Миронов: Власть не должна пренебрегать интересами граждан - Росбалт.RU
Росбалт.RU Миронов: Власть не должна пренебрегать интересами граждан Росбалт.RU - Созданная жителями инициативная группа обратилась за помощью к председателю Совета Федерации, лидеру партии Справедливая Россия Сергею Миронову. Сам факт проведения подобных акций протеста больше говорит о характере работы того или иного органа местного самоуправления, чем кипы отчетов об его деятельности, убежден Сергей Миронов. Если люди не видят других способов воздействия на местную власть, то это означает лишь одно: эта власть защищает чьи угодно интересы, но только не интересы граждан ...США ввели безвизовый режим для граждан Латвии - Комсомольская правда
ГАЗЕТА.GZT.ru США ввели безвизовый режим для граждан Латвии Комсомольская правда - С сегодняшнего дня граждане Латвии могут ездить в Соединенные Штаты без виз. Нововведения касаются только тех, у кого есть в наличии биометрические паспорта и вкладыш с отсканированными отпечатками пальцев. Новый паспорт обойдется владельцу в 30 долларов, сообщает РИА Новости . Тем временем, негражданам страны нашим бывшим соотечественникам безвизовый путь в США по-прежнему закрыт. Напомним, что после распада Советского Союза более трехсот тысяч русских так и не получили латвийское гражданство. В понедельник безвизовый въезд в США стал доступен для граждан 7 стран США открыли въезд для граждан еще 7 стран США ввели для Эстонии безвизовый режим -